11月28日， 人民银行、金融监管局、证监会联合发布 《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《管理办法》），取消“个人存取现金超5万元或等值1万美元以上需登记资金来源”的规定，并于2026年1月1日起施行。
银行一线人士怎么看？多位受访银行人士认为，《管理办法》给银行基层工作“松绑”，兼顾了反洗钱风险防控，也回应了公众对金融服务便利化的诉求，不过日常工作要符合不同部门的要求，实际业务办理依然有可能给客户带来不便。
强调尽职调查的灵活性
2022年， 同样由三部门发布的原版管理办法首次明确5万元取款登记制度，虽旨在强化反洗钱风控，但实践中逐渐出现“层层加码”现象。
有银行人士对界面新闻表示，银行网点普遍建立了台账，记录客户基本信息，存取款用途。“有的银行把询问门槛下降至2万元。这让不少储户觉得，取自己的钱还需要自证，成为不少银行客户的困扰，也激化了银行和客户之间的矛盾，造成了客户投诉。”
最新政策进一步规定，金融机构结合客户特征、业务关系或者交易目的和性质，经过风险评估且具有充足理由判断其洗钱、恐怖融资风险为低风险时，根据情形采取适当的简化客户尽职调查措施。
也就是说，此次新规的一大变化在于确立差异化风险管理，取代了此前的“一刀切” 模式，强调尽职调查的灵活性。
根据新规，金融机构不再对所有超5万元取款客户强制登记，而是基于客户风险状况动态调整审核方式。
一位国有行网点负责人对界面新闻表示：“以前一些周边商户或比较熟悉的客户来存取钱，虽然多数客户都愿意配合，但每一个都询问用途显得比较冰冷和不近人情。”
前述网点负责人对界面新闻表示：“个人理解，对于领取养老金的老年人、经营流水稳定的个体户、工作稳定的上班族等低风险群体，仅需完成身份核验即可简化办理。因为文件要等到明年才正式实施，所以目前还没有正式的文件，但运营管理部已经明确过，遇到类似的情况尽量避免生硬的询问。目前我们网点对于经常来办理业务的周边小区客户已经不强制询问，只是在存取钱时做个提醒。不过对于比较陌生客户存取钱还是要询问的。”
有银行网点工作人员对界面新闻表示，事实上银行对于5万元以上的存取款询问除了风险排查的原因，也有运营管理的需求，比如银行网点通常会在前一天工作结束前上报第二天所需现金，以免出现没有钱可以取的情况，这也是为什么大额取现需要预约。
电信反诈工作仍有细化空间
《管理办法》强调灵活性的同时，明确“当怀疑客户或者交易涉嫌洗钱、恐怖融资等高风险情形的，金融机构不得采取简化尽职调查措施。”
另外，《管理办法》要求，金融机构在与客户建立业务关系时，应当根据客户尽职调查所获得的信息，及时评估客户风险，划分风险等级，确定不同风险等级客户的定期审核频次和方式。对洗钱、恐怖融资风险等级最高的客户，金融机构应当至少每年进行1次审核。
不过，多位银行人士对界面新闻表示，目前银行一线除了要要应对反洗钱的风险排查，还有反电信网络诈骗，对于客户而言，反洗钱和反诈骗常常都是通过询问办卡、资金用途实现，但工作目的和涉及到的部门有所不同，实际业务办理都可能会给客户带来不便。
北京道誉企业管理服务有限公司执行董事李利明对界面新闻表示，新的《管理办法》应该说让银行松了一口气，但是反电诈管理部门并未调整对银行的相关工作要求。如果说金融管理部门的要求是明确针对所有银行的所有网点，反电诈管理部门的要求就更具有地域色彩了，省、市，甚至县一级的管理部门都可以基于当地反电诈的形势和任务对银行做出“配合执法”的具体要求。
“对于银行的不同分支机构而言，很难按照总行及金融管理部门的‘统一要求’来操作；不同区域的银行以及各家银行在不同区域的分支行，对客户存取款询问的话术以及依据也各不相同。如果客户在一家全国性银行不同区域的网点办理存取款业务，更可能会感到‘待遇’的差异，更可能引发客户不满和声誉风险。”李利明表示。
益通网提示：文章来自网络，不代表本站观点。
